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  • 9月20日,随着蚂蚁开放日小程序专场活动的举办,支付宝小程序也终于正式推出。与微信小程序相比,支付宝小程序的出场显得非常低调。由于这是支付宝和微信在这个新领域的第一次正面交锋,吸引了众多开发者和创业者的目光。这意味着继微信小程序之后,支付宝也正式入驻小程序这个全新生态,小程序的市场规模会进一步爆发式扩张。毕竟,支付宝小程序是阿里集团现在的战略重点。

    在蚂蚁开放日小程序专场上,支付宝小程序宣布面向用户开放,用户可以通过线下扫码、在支付宝App内搜索或通过他人分享进入等方式使用某个支付宝小程序。

    支付宝针对小程序推出了聚合页,帮助推荐一些精品小程序。用户在支付宝App内搜索“小程序”即可进入该聚合页,这也将成为支付宝小程序为开发者提供激励的平台之一。小程序聚合页将给商家提供小程序的展示机会,包括“最近使用”、“主题展示区”、“精品推荐”三个板块。

    支付宝小程序适合具备一定开发能力的商家或机构,他们可以借助支付宝开放的商业能力,让自身的服务更短距离地触达用户。以ofo小程序为例,ofo的支付宝小程序结合了支付宝扫一扫、实名认证、信用、保险等能力。ofo首席产品官陈为在现场表示“支付宝目前已成为ofo新用户注册认证的最主要渠道之一。接入支付宝小程序后,支付宝App内的订单量较接入前增长了600%。”

     

    支付宝小程序有哪些特色能力能和微信抗衡?

    蚂蚁开放日小程序专场活动的现场,简单来说,支付宝小程序是继微信小程序之后的一种全新开放模式。它运行在支付宝客户端,可以为用户提供多样化便捷服务。现在应用板块和生活号里,都可以找到支付宝的小程序。

    支付宝小程序主要有四大特色能力:

    1. 支付能力。可以满足商户各商业经营场景的支付需求。
    2. 信用能力。为商户高效识别用户的真实、靠谱性。
    3. 大数据能力。可进行深度分析并挖掘目标用户需求。
    4. 安全能力。为商户检测系统漏洞、数据泄露等安全风险。

    而与微信相比,支付宝小程序最具特色的就是信用能力。对于酒店、租房等需要押金的场景,芝麻信用的能力可以为商户提供一定的支持和引流。而且,支付宝小程序还可以通过相关应用与征信系统结合对用户进行筛选,从而获取更优质的客源。

     

    支付宝小程序真的只是在模仿微信吗?

    表面上看起来,这次支付宝小程序的推出,好像纯粹是针对微信小程序进行的一次拙劣模仿,甚至因为在公测期间开发示例文档直接使用了微信小程序示例而被不明所以的围观群众纷纷嘲笑。但事实上,支付宝在小程序方面已经布局很长一段时间了,甚至早于微信小程序前身“应用号”这一概念被提出的时候。

    为何有这样的推论?别忘了,支付宝小程序背后有整个阿里集团在支撑。其实,支付宝早已通过“应用”板块构建了小程序的生态雏形。在支付宝的首页,“应用”这一个大板块就放在最显眼的地方,其中涵盖了便民生活、资金往来、购物娱乐、财富管理、教育公益和第三方提供服务等多个细分分类。而这些“应用”,其实就是支付宝的“小程序”。与微信小程序刚刚发布时相比,支付宝为小程序布置了更完善的初步格局。这些应用与支付宝的支付和征信系统(芝麻信用分)有着非常深入的结合,例如ofo小黄车、淘票票、饿了么等,都为之后更多小程序的加入提供了非常丰富的范例,也提前培养了用户的使用习惯。

    支付宝一直在整合生活服务的各个板块,并且战略上要比微信领先一步。例如,微信在刚刚提供地铁票购买服务的时候,支付宝已经实现了停车付费和跨境巴士付费服务。支付宝小程序在开放公测前,也已经和小程序开发工具即速应用等第三方服务商达成合作,为各个行业的商户提供小程序第三方开发服务。今年6月,中山大学联合支付宝共同发布了《“互联网+政务”报告(2016):移动政务的现状与未来》。

    这份报告显示目前支付宝政务服务已经覆盖社会保障、交通、警务、民政、旅游类、税务、气象环保等7大类56项服务,累计服务市民超过1亿人。刷脸技术和大数据技术的运用,更是让支付宝生活号在互联网+政务的应用上产生了指数爆炸的效果。另一方面,支付宝还整合了快递、租房、酒店、外卖等第三方企业服务,帮助企业打通线上用户服务。这些生活服务,都是支付宝小程序初期布局的重心。而现在,支付宝小程序终于走到了向广大企业和个体开发者全面开放的阶段。

    当然这其中的代价,就是支付宝比微信花了更长的时间进行产品架构的梳理和技术的沉淀。其实以支付宝的技术团队,重新制定一套自己的小程序开发规范是完全可以做到的。但是在微信小程序已经发布了一段时间的情况下,支付宝为了提高用户的接纳速度,降低开发者的学习门槛,使用“小程序”这个同样的产品名字,甚至兼容微信小程序的语法规范,其实是可以理解的。不管外界如何评价,这确实让开发者更容易从微信小程序转入到支付宝小程序中。

    当一个应用的用户量级已经达到非常庞大的阶段,那它便无法避免地要化身为一个聚集更多轻应用的“超级应用”。微信和支付宝都已经发展到了这个阶段,只是微信率先提出了“小程序”这个概念,并将它面向广大开发者开放。支付宝虽然正式发布的时间稍晚了一些,但布局上却比微信略胜一筹。

     

    与微信相比,支付宝小程序会有更多的流量吗?

    曾经有那么一段时间,支付宝没有安安分分地扩大其作为支付平台的核心影响力,而是将重心扑向社交功能的发展,大有一副与微信在社交领域死磕到底的势头。可是最后的结果如大家所见,支付宝的“朋友动态”鲜有人点开,朋友之间的互动内容也基本上以相互转账为主。虽然不能说支付宝在社交上毫无建树,但从结果上来看是收效甚微的。反倒是微信这边,依靠自身强大的社交能力,在支付方面迅速培养了一批高粘度的用户群体,抢夺了原本属于支付宝的一部分市场。不得不承认,支付宝在社交方面是吃了亏的。

    可是在小程序和支付能力结合的这个领域,支付宝却有着非常显著的优势。作为支付平台,支付宝坐拥3亿多用户,活跃度却丝毫不输微信。仅去年春节期间的“集五福”活动,总参与达到3245亿次,最终共有791405人集齐,其影响力可见一斑。微信毕竟还是一个以社交为主的应用,它的支付能力只是社交领域做大之后的一个功能延伸。

    在微信小程序推出初期,以即速应用为代表的小程序开发工具让大量商户实现了小程序的低门槛制作。据了解,微信小程序发布8个月后,在即速应用平台制作并成功上线的微信小程序已经超过了13000款,这在一定程度上推动了微信小程序市场的发展。但直至今日,微信依然不会为了推广小程序而影响用户的社交体验,至少在朋友圈这个流量最大的入口,是没有直接开放的。

    而小程序在支付宝这边则是完全不同的概念。支付宝更新10.1版本后,其应用板块是直接放置在首页的中心区域的,用户可以自由编辑显示在首页的应用。而这个应用板块,将是支付宝小程序最主要的入口。由此看来,支付宝小程序和微信小程序的用户流量就不在同一个级别了。支付宝小程序的运营者,不需要像在微信里一样为了小程序的用户流量而绞尽脑汁,而是大大方方地通过支付宝的主页展示获取高粘度的用户。

     

    支付宝开放的初期阶段,个体开发者和商户的机会在哪里?

    蚂蚁开放日小程序专场活动中的议程内容其实很大程度上表明了支付宝小程序现阶段的重心:联动蚂蚁金服保险、安全等能力在出行行业的应用、助力水燃行业发展、医疗器械实现随时借用异地归还、结合生活号助力4S店行业发展……可以看出,支付宝小程序将首先进入便民生活息息相关的行业,为用户最基本的日常生活提供便利服务。

    既然支付宝将重心放在以上行业,那其他个体开发者和商户的机会在哪里?

    这场小程序专场活动所展示的行业,其实只是支付宝小程序为开发者们提供案例。蚂蚁金服的保险和安全能力,同样可以运用在酒店、房屋租赁等行业的小程序里;除了4S店,服装、餐饮等行业的小程序也同样可以结合生活号获取用户。支付宝小程序先从便民生活入手,进而再打通其他行业的线下使用场景,让小程序有更多可发挥的空间。

    显然,这对各个行业的商户来说是一个巨大的机遇。但这些商户大部分都没有自己的开发团队,需要小程序模板和定制服务的支持。作为支付宝小程序的首批第三方服务商之一,小程序开发工具即速应用已经为开发者和商户提供了60多个小程序行业模板,涵盖餐饮、婚庆、旅游、健身、美容、房地产、家居、医药、母婴用品、摄影、社区、酒店、KTV、汽车等行业。即速应用是首家同时兼具微信小程序和支付宝小程序快速开发能力的开发平台,借助其无需代码就可以进行可视化快速开发的优势,创业者和商户可以用更低的成本拥有自己的支付宝小程序,与线下门店充分结合,获取更多的客源。

    支付宝小程序从诞生起,就注定会和各种线下的支付场景紧密结合。支付宝需要通过小程序扩大自己的线下支付场景,而同时也能为商家带来高留存高粘度的用户。

     

    使用支付宝小程序的会是什么样的人群?

    与微信相比,支付宝的用户群体更多分布在超一线城市和一线城市,尤其是一线城市占了将近一半。并且在消费能力方面,中高消费者也占了将近40%。这都说明,支付宝小程序拥有消费能力更强的潜在用户群体。这是支付宝这些年来作为支付平台不断增强支付和信用相关能力的积累结果。在这方面,微信与之相较甚远。这进一步说明,在支付方面,支付宝小程序有着显著的天然优势,而微信小程序还需依靠社交及线下场景弥补差距。

     

    微信小程序的开发者有必要转战到支付宝吗?

    在支付宝小程序登场之前,微信小程序里已经诞生了一个又一个成功案例:蘑菇街小程序一个半月就拿下300万新用户;爱鲜蜂小程序一周之内交易量暴增10倍;K米点歌小程序一夜之间获取7.5万用户访问;网红小程序小睡眠用户使用量已超过5千万次……无疑,小程序是创业者和商户不能错失的新机会。再看支付宝这边,以小黄车ofo、携程、饿了么等为代表的品牌企业已经率先入驻,众多个体开发者和商家也已经在公测期间紧锣密鼓地进行开发工作。

    可以预见,在微信小程序里赚得盆满钵满的获利者会开始转移阵地,更多的创业者和商户正在蜂拥而来。这是腾讯和阿里这两个互联网巨头正在合力打造的一个新生态。有了微信小程序之前的铺垫,支付宝小程序的入局,很快就会让第一批开发者和创业者尝到甜头。毕竟每个互联网新生事物的前期红利,向来属于大胆尝试的先行者。

  • 中国企业国际化大多数做得比较一般,不管是IT企业、互联网企业还是金融企业,真正能够称得上是全球化公司的并不多。不过中国不论是移动互联网还是互联网金融水平在世界上都还是领先的,中国互金公司海外扩张的野心一直没有停息过。

     

    蚂蚁金服或收购巴基斯坦Telenor小额信贷银行

     

    蚂蚁金服在海外市场的收购一直在延续。据彭博社今天(9月26日)报道,一位巴基斯坦央行官员透露,支付宝香港控股有限公司正申请开始就收购Telenor Microfinance Bank展开尽职调查。这位不愿透露姓名的官员称,巴基斯坦中央银行正在评估支付宝的申请。

     

    巴基斯坦《论坛快报》也对此进行了报道。报道称,据业内官员透露,阿里巴巴团队过去两个月以来一直与Telenor进行磋商。若交易完成,阿里巴巴可能会收购高达49%的股份。

     

     

    官网显示,Telenor小额信贷银行成立于2005年,是巴基斯坦第一家小额信贷银行,在巴基斯坦拥有75000个代理商和171个分支机构。Telenor小额信贷银行向社会中较少权益和无银行账户的部门与人群如农民、渔民、商人、青年和妇女等提供小额融资和相关金融服务。2009年,Telenor小额信贷银行推出了巴基斯坦第一个手机银行平台Easypaisa,现在在巴基斯坦拥有最广的覆盖面。据其2016年年报披露,Telenor现有员工3473人,借款客户38万,存款客户850万,Easypaisa账户920万。总资产360亿卢比,净资产46亿卢比,当年税后利润约9亿卢比,ROE为20%。相对于中国互金公司来说,这个规模不算什么。不过在巴基斯坦应该算是比较大规模的公司了。

     

    巴基斯坦总理谢里夫今年5月到访了阿里巴巴总部,巴基斯坦贸易发展署与阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团签署合作备忘录。双方同意推动巴基斯坦移动和网上支付等金融服务发展,以及采取云计算服务支持巴中小企业的网上和移动端电商业务。

     

    此次收购,或是合作备忘录之后具体项目的推进。

     

    蚂蚁金服在海外主要是“投资+合作”,投资比重相对较高

     

    蚂蚁金服一直在南亚和东南亚有所布局,此前先后投资了菲律宾数字金融公司Mynt、印度电子支付公司Paytm、泰国支付企业Ascend Money,并在印尼与Emtek集团成立一家合资公司,开发移动支付产品。此次如果收购了Telenor小额信贷银行,则是进一步将触角延伸到巴基斯坦。此前蚂蚁金服的投资多是在支付领域,这次则是既有支付也有小额信贷。

     

    在发达国家,蚂蚁金服也有收购计划,如今年年初蚂蚁金服宣布将收购美国汇款公司速汇金,但受到当地并购审查政策的影响,至今仍未获批。

     

    除了收购,蚂蚁金服在海外的主要拓展思路是合作,与海外商家、银行等机构进行合作来拓展支付宝在海外的使用场景。虎嗅研究总监Eastland的研究显示,蚂蚁金服的国际化在东南亚(或许陆续还会有非洲、拉丁美洲)是填补空白,在欧、美、日则是移风易俗,在东南亚是填补面向大众的金融服务的空白,在欧洲则要与强大传统习惯竞争。因此,在南亚、东南亚等经济欠发达地区,与在欧洲等经济发达地区,策略并不相同。

     

    微信支付海外拓展模式较轻

     

    与蚂蚁金服不同的是,微信支付并没有通过收购来拓展海外,至少没有官方宣布过支付领域的收购。微信支付的海外扩张主要还是延续了在国内的思路,即与商家或合作伙伴建立合作拓展场景、建立开放平台吸引商户接入等形式,扩大微信支付的使用范围。

     

    数据显示,微信和WeChat的合并月活跃用户数达9.38亿,微信支付已登陆超过13个境外国家和地区,在全球有13万家境外商户,支持10个外币直接结算。

     

    微信还将开发平台策略延伸到海外,于今年7月初在日本举办微信支付境外开放大会,上线全新的微信支付境外开放平台,并发布了WE Plan跨境支付产品智慧方案。海外商户可以通过开放平台来接入微信支付。另外微信支付还面向境外商户升级了会员、卡券、公众号等通用产品能力。

     

    总体来说,微信支付在海外的发展采用了比较轻的模式,更多通过合作与开发平台来开展,并没有大规模的并购行为,此外目标市场也主要是国人经常出入的国家和地区。这一点与蚂蚁金服有比较大的不同。境外支付开放平台是其主要特色,为商户提供标准化的解决方案,可以更加低成本地快速扩张使用场景。不过在互联网技术欠发达地区,开放平台推广起来难度会比较大。

     

    其他企业

     

    京东金融

    相比之下,京东金融国际化起步较晚。今年7月,京东金融成立海外事业部,计划通过整合京东体系内部国际化资源,将跨境支付、境外移动支付、消费金融等业务落地海外市场。9月15日,京东金融宣布与泰国尚泰集团有限公司成立合资公司,提供金融科技服务与金融产品。据媒体报道,目前京东金融已经在泰国成立了本地团队,负责运营职能,预计最早在2017年第四季度对合资公司的平台进行测试,在2018年初正式启动,前提是获得相关经营许可。在与尚泰集团的合作中,京东金融首先落地海外的核心业务就是支付。

     

    虽然刚刚开展国际化进程,不过从思路看,京东金融与微信支付海外的路径大致相同,选择中国客流量较大的区域,通过与当地企业进行合作,逐步落地相关业务。

     

    陆金所

    陆金所也在今年7月开启了国际化进程,其国际业务平台陆国际金融资产交易所(新加坡)有限公司获得了新加坡金融管理局原则性批准“资本市场服务牌照(Capital Market Securities License,简称CMS)”,正式在新加坡开业,并将在2017年第三季度上线,将为拥有海外银行账户/资产的投资者提供证券交易、资管服务及托管服务在内的财富管理服务。

     

    资料称,陆国际运用人脸识别技术开户,投资操作可以在线上完成,并会有多种语言版本。陆国际呈现给投资者的产品将由持有正规金融牌照的区域及全球产品提供方提供。

     

    由此可以预计,陆国际的用户可能仍会以国内用户为主,为国内用户提供经过挑选的海外资产。

    京东金融与陆金所都将东南亚作为海外拓展的首站,开展的业务也与主业高度相关,即京东的支付、消费金融,陆金所的财富管理。二者开展国际化业务时间都不长,初期针对的客户预计会以国内用户为主。

     

    创业公司

     

    除了这几家大公司,国内一些互金领域创业公司也在拓展海外市场。据清流消费金融报道,现金贷领域第一梯队的公司中,十家里已经有四家将目光转向东南亚。今年5月初已经有一家平台在印尼上线了产品。东南亚与国内一样,人口众多,经济欠发达,存在着大量未被金融机构服务的用户群体,对于互金而言意味着大量机会。不过当地的法律体系与监管政策,以及社会文化因素都是互金企业在当地发展中的难题。

     

    总体来说,国内互金企业的国际化正在较快地推进,争相落地自己的优势业务,选择的区域也主要是国人经常出入的国家或地区,以及一带一路沿线,但国际化进程仍处在初级阶段,表现为:在国外影响力有限,目前主推的服务基本也以支付为主,且大部分服务是针对国人在海外的消费场景。而真正的国际化必然是在国外落地业务,构建成熟的模式,在当地提供服务、获取收入、赚取利润。国内互金企业距离程度较高的国际化还有距离。

    当然,就全球范围来说,也并没有几家称得上国际化程度高的互金公司。对于国内企业而言机会还是相当大的。国内互金企业通过收购或合作的方式拓展海外市场,属于比较务实的手段。也许有一天中国可以诞生真正意义上的全球化互金巨头。中国互金行业目前的优势领域集中在移动支付、基于大数据的消费信贷等方面,预计这也会成为在海外落地的主要业务。